Comment fonctionne la marge de crédit

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Toutes les lettres de crédit consistent en un montant d’argent fixe qui peut être emprunté au besoin, remboursé et emprunté de nouveau. Le montant des intérêts, le montant des paiements et les autres règles sont fixés par le prêteur. Certaines marges de crédit vous permettent de faire des chèques (traites) tandis que d’autres comprennent un type de carte de crédit ou de débit. Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, une lettre de crédit peut être garantie (par nantissement) ou non, les lettres de crédit non garanties étant généralement assujetties à des taux d’intérêt plus élevés.

Une marge de crédit est dotée d’une souplesse intrinsèque, ce qui est son principal avantage. Les emprunteurs peuvent demander un certain montant, mais ils ne sont pas obligés de tout utiliser. Ils peuvent plutôt adapter leurs dépenses sur la marge de crédit en fonction de leurs besoins et ne doivent de l’intérêt que sur le montant qu’ils tirent, et non sur la totalité de la marge de crédit. De plus, les emprunteurs peuvent ajuster le montant de leurs remboursements au besoin, en fonction de leur budget ou de leur flux de trésorerie. Ils peuvent rembourser, par exemple, la totalité du solde impayé en une seule fois ou simplement effectuer les paiements mensuels minimums.

Contrairement à un compte de crédit fermé, une marge de crédit est un compte de crédit ouvert, qui permet à l’emprunteur de dépenser l’argent, de le rembourser et de le dépenser à nouveau dans un cycle sans fin.

Bien que le principal avantage d’une marge de crédit soit sa souplesse, les inconvénients potentiels comprennent des taux d’intérêt élevés, des pénalités sévères en cas de retard de paiement et la possibilité de dépenses excessives. N’hésitez pas à consulter le spécialiste du crédit en ligne Onzus pour avoir plus de renseignements.

Marges de crédit non garanties et marges de crédit garanties

La plupart des marges de crédit sont des prêts non garantis. Cela signifie que l’emprunteur ne promet au prêteur aucune garantie concernant la lettre de crédit. Une exception notable est la marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD), qui est garantie par la valeur nette de la maison de l’emprunteur. Du point de vue du prêteur, les marges de crédit garanties sont intéressantes parce qu’elles permettent de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement. Pour les particuliers ou les propriétaires d’entreprise, les marges de crédit garanties sont attrayantes, car elles sont généralement assorties d’une limite de crédit maximale plus élevée et de taux d’intérêt beaucoup plus bas que les marges de crédit non garanties.

Les marges de crédit non garanties ont tendance à être assorties de taux d’intérêt plus élevés que les lettres de crédit garanties. Elles sont également plus difficiles à obtenir et exigent souvent une cote de crédit plus élevée. Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant le nombre de fonds pouvant être empruntés et en imposant des taux d’intérêt plus élevés. C’est l’une des raisons pour lesquelles le TAP des cartes de crédit est si élevé. Les cartes de crédit sont des marges de crédit non garanties sur le plan technique, la limite de crédit – le montant que vous pouvez débiter sur la carte – représentant ses paramètres. Mais vous ne donnez aucun actif en gage lorsque vous ouvrez le compte de carte, et si vous commencez à manquer des paiements, l’émetteur de la carte de crédit ne peut rien saisir en compensation.

Marges de crédit renouvelables et non renouvelables

Une marge de crédit est souvent considérée comme un type de compte renouvelable, également connu sous le nom de compte de crédit ouvert. Cet arrangement permet aux emprunteurs de dépenser l’argent, de le rembourser et de le dépenser à nouveau selon un cycle renouvelable et pratiquement sans fin. Les comptes renouvelables comme les marges de crédit et les cartes de crédit sont différents des prêts à tempérament comme les prêts hypothécaires, les prêts-auto et les prêts signature. Dans le cas des prêts à tempérament, aussi appelés comptes de crédit fermés, les consommateurs empruntent une somme d’argent déterminée et la remboursent en versements mensuels égaux jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Une fois qu’un prêt à tempérament a été remboursé, les consommateurs ne peuvent plus dépenser les fonds à moins de faire une nouvelle demande de prêt.

Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable. Une limite de crédit est établie, les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, les intérêts sont imputés normalement et les paiements peuvent être effectués en tout temps. Il y a une exception majeure : la réserve de crédit disponible ne se reconstitue pas après que les paiements ont été effectués. Une fois que vous avez remboursé la totalité de la marge de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.

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